“信易貸”是社會信用建設的良好實踐
在近期召開的“推廣‘信易貸’模式 促進金融服務實體經濟”工作現場會上,國家發展改革委副主任連維良對“信易貸”給予了高度評價,并就如何加大“信易貸”推廣力度強調了三個“十分”,即“十分有力”、“十分有數”和“十分有效”。筆者認為,當前蓬勃發展的“信易貸”作為社會信用體系建設的一項重大制度創新,在解決企業特別是中小企業融資難、融資貴方面取得了顯著成績,極大地拓寬了企業的融資渠道,顯著提升了經濟和社會治理效能,已經成為我國社會信用體系建設的一種良好實踐?! ?、“信易貸”機制是融資機制的重要創新 “信易貸”機制是社會信用體系建設的一項重要創新。從當前的實踐來看,“信易貸”機制牢牢把握住了信用建設的幾個重點和關鍵。其一,信息機制。信用的基礎是信息?;谄髽I的授權,將其在投資交易、社會交往中的履約、守法等信息進行采集、歸集、共享、披露和利用,進行有效的信用信息傳遞,從而使社會各方能夠充分利用這些信息判斷交易對方的信用狀況,有利于增進社會信任,塑造良好的誠信環境。其二,信用機制。通過對信用信息的披露和利用,可以形成對借款企業的精準信用畫像,便于金融機構準確評估企業的履約能力和履約意愿,形成有效的市場聲譽機制。根據企業的信用狀況,金融機構可以有針對性地分別給予積極進行交易、提供優惠交易條件或者拒絕交易、提高交易條件等不同對待,營造出守信者受到激勵、失信者受到懲戒的社會氛圍。資金供給方、資金需求方基于履約、守法等信用狀況開展的交易活動,將更加理性高效?! ∧敲?,如何正確理解“信易貸”的運行機理呢?從形式上看,“信易貸”似乎僅僅是傳統經濟信用機制的一種沿襲和繼承。然而,如果從更深層次的角度來看,“信易貸”實際上是對以金融信用信息為核心的傳統經濟信用機制的創新和超越。集中體現為它以信用信息平臺為基礎,引入了諸多的企業、金融機構、政府等主體參與,構建了一整套以信用為基礎的高度制度化的融資機制,有效克服了傳統信貸模式之下“以擔保換貸款”、“以資產換資金”等資產信用制度的局限和不足,從而借助于信用媒介促進有效融資。從這個角度來講,“信易貸”機制不僅僅是信息和信用機制的創新,更是一整套融資機制的系統創新,是制度化信用機制的一個全新樣本?! ?、“信易貸”機制顯著提升了治理效能 當前,“信易貸”已經被實踐證明是一種有效的融資機制。在“信易貸”的運行過程中,以信息和信用為基礎,構建了一套社會各方參與共建共享的融資機制,切實解決了中小企業在融資過程中的痛點和難點問題,顯著提升了經濟社會的治理效能?! τ谄髽I而言,“信易貸”機制放大了誠實守信的優勢,使得那些履約守法的誠信企業能夠更加自覺主動地改善自己的信用狀況,從而獲得更加便利的融資。同時,由于“信易貸”機制有利于增進借款人和貸款人之間的信任度,不再需要以物的擔保作為貸款前提,大大減輕了企業提供擔保的負擔?! τ诮鹑跈C構而言,借助于各類豐富的信用信息,考察借款人的信用狀況更加簡便高效,從而能夠更好地滿足銀行等金融機構進行貸款評審、貸款風險管理方面的需要。金融機構要求借款人提供擔保的必要性大大降低,這就顯著提高了貸款評審和發放效率,減少了對擔保財產繁瑣的審核、管理和控制流程,能夠為借款人提供更加方便的融資服務?! τ谡?,“信易貸”有利于優化營商環境,促進中小企業發展,集中體現了信用惠民便企的積極作用。在實踐中,政府基于經濟社會發展需要,主動作為,在“信易貸”運行中所發揮著重要作用,集中體現為:其一,政府搭建運行平臺。國家發展改革委等相關政府部門、地方政府搭建的信用信息平臺,拓展了信用信息渠道,豐富了信用信息維度,極大緩和了借貸關系中信息不對稱的狀況。其二,政府提供政策性擔保。相關地方政府不斷創新,設立政策性擔保、風險補償、風險分擔等機制,起到了政府增信的效果,為“信易貸”的發展提供了良好的外部環境。其三,政府激勵和引導。相關政府部門著眼于破解中小企業融資難題,依托于“信易貸”平臺的有效運行,出臺相應扶持政策,制定相關守信激勵措施,發揮了政府在推動守信激勵方面的重要作用,為信息和信用機制的發揮提供了有力的政策支持,直接推動了“信易貸”的迅速發展?! ?、“信易貸”機制亟待步入新的發展境界 目前,“信易貸”在解決企業融資問題方面已經取得了積極成效,成績令人矚目。在新時代背景下,促進中小企業發展依然是政府的一項重要工作。作為解決企業融資難、融資貴的一項重要創新,“信易貸”機制要在總結經驗的基礎上不斷追求更高的發展境界,注重發揮市場和政府兩方面的積極性,按照“市場更加有效,政府更加有為”的要求,進一步促進“信易貸”平臺的發展,最大限度地發揮其作為新型融資平臺的重要功能?! ∫皇且幼⒅匕l揮市場在資源配置方面的作用和力量。通過不斷完善信用信息的傳遞機制,豐富經濟領域的信用手段,運用諸如信息傳遞、信用約束等重要的市場化機制為借貸雙方提供交易便利,使“信易貸”機制能夠真正遵循市場規律、競爭規律和價格規律,實現良好運行?! 《且幼⒅匕l揮政府的引領和扶持作用。通過制定立法、政策、意見或出臺守信激勵措施等形式,加大政府對“信易貸”平臺的指導、激勵和促進力度,尤其要完善各類信用信息的共享、披露和利用機制,促進公共信用信息和市場信用信息的融合,推動企業、金融機構和政府部門積極參與,提供更加豐富多元的融資平臺和融資工具,完善政策性擔保、風險補償和風險分擔等機制,發布守信或失信企業名單,積極協調溝通,為解決企業融資難、融資貴問題提供切實可行的解決方案。作者:王偉,中央黨校(國家行政學院)政法部民商經濟法室主任、教授。
推進“信易貸” 服務中小企業融資
摘要:“信易貸”作為破解我國中小企業融資難的有益探索,是推進我國金融服務市場供給側結構性改革的重要突破口。建議構建以信用為基礎的新型信貸監管體系,推動信用大數據融合共享應用,建設企業信用大數據交易市場,大力拓展行業信易貸、場景信易貸,積極培育第三方信用服務機構,加快推進央地中小企業融資扶持政策協同,全面提升中小企業融資可獲得性,助力實體經濟高質量發展?! £P鍵詞:“信易貸” 信用建設 中小企業融資 中小企業是我國國民經濟和社會發展的生力軍,8000萬戶中小企業貢獻了50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創新成果、80%的城鎮勞動就業以及90%的企業數量。長期以來,在注重財務報表、抵押物和擔保人的傳統信貸模式下,中小企業由于規模小、資產輕、管理弱、風險高,一直面臨融資難、融資貴、融資慢的發展難題。根據《2019年中國銀行業社會責任報告》,2019年末,我國小微企業融資貸款余額約36.9萬億元,僅占社會融資存量總規模的14.68%。另據世界銀行聯合國際金融公司等單位共同發布的《中小微企業融資缺口:對新興市場微型、小型和中型企業融資不足與機遇的評估》,目前,我國有2300萬戶的小微企業存在貸款融資困難,需求缺口總額約達11.9萬億元人民幣?! 〗陙?,黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設和中小企業融資問題,出臺了一系列政策促進中小企業融資。2018年4月,國家發展改革委辦公廳發布《關于探索開展信易貸工作的通知》,首次提出“信易貸”概念。2019年9月,國家發展改革委、銀保監會聯合印發《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》,明確指出要深入開展“信易貸”工作,提出加強信用信息歸集共享、建立健全評價體系、創新貸款產品服務、創新違約風險處置機制、加大地方支持力度、強化考核激勵等六大舉措。這為破解中小微企業融資難題提供了新思路、新方法?! ∫?、“信易貸”的內涵外延 狹義上,“信易貸”是指金融機構基于企業信用大數據,自主構建智能信貸審批及風控系統,或者借助第三方企業信用評價及風險監測結果,對中小企業發放的純信用類貸款。廣義上,“信易貸”是指金融機構在傳統信貸模式基礎上,借助云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等新技術,創新信貸審批及風控手段,增加或者放大對中小企業(含企業主)的融資貸款額度,讓信用良好的市場主體更便利地獲得融資貸款?! 。ㄒ唬?ldquo;信易貸”的理論基礎 1.信息不對稱理論。信息不對稱源于市場經濟活動中供需雙方掌握數據信息及質量的不匹配,是小微企業信貸供給過程中的核心問題[1],信息不對稱容易引發逆向選擇和道德風險。中小企業信貸情境下,信息不對稱的主要表現,一是金融機構與中小企業之間的信用信息不對稱。金融機構難以掌握中小企業真實經營、市場履約、行業地位、發展潛力、償債能力及意愿等信用信息,而中小企業對金融機構的各類融資產品的差異普遍缺乏了解。二是政府部門與中小企業之間的政策信息不對稱。各地各級政府為推動中小企業發展出臺了一系列融資促進政策,而中小企業對這些政策了解程度不一,政府對這些政策的落地效果又難以掌握,導致政策信息不對稱。三是政府部門與金融機構之間的監管信息不對稱。政府部門著重于融資貸款整體環境的監管,而金融機構則更多地從平衡自身利益角度出發,注重對貸款主體的監管。“信易貸”通過企業信用信息融合應用機制,建設并聯通行業大數據庫、融資產品數據庫、政策信息數據庫、監管信息數據庫,構建企業全面信用畫像,實現數據與數據之間的多方共享、交叉比對,有利于降低各方的信息不對稱?! ?.交易成本理論。交易成本是市場主體開展經濟活動過程中,在信息獲取、溝通協調、決策咨詢、監督管理等過程中所產生的各類成本。中小企業信貸業務發生的交易成本主要包括3項。一是貸款前期發生的信息搜集及信息核查所產生的盡職調查成本;二是貸款中期由于合同履行產生的利息、管理及檢查等履約成本;三是貸款后期由于對貸款業務監管及違約風險等產生的監管成本。通過構建“信易貸”平臺,將信貸供給全流程集中到統一平臺,實現“線上盡調、線上批貸、線上監管”,有效避免不必要的人工審核及監管環節,降低信貸供給中間成本,提高信貸供給服務效率?! ?.數據要素理論。數據作為市場經濟高速發展中的新型關鍵生產要素,對我國經濟轉型產生深遠影響,是數字經濟時代提升數據資源價值的重要保障,是國家創新驅動發展的重要內容。當前,我國數據要素價值的有效發揮,還存在著三大難題:一是數據資產屬性和知識產權難以確定;二是數據資產的評估定價機制難以建立;三是數據交易安全和個人隱私保護難以保障。通過構建“信易貸”平臺,促進公共信用數據、人行征信數據、市場信用數據高效融合,拓寬信用大數據應用場景,激發企業信用數據市場活力,探索市場化確權定價機制,加快推進信用數據資源化、資產化進程,可率先為數據要素市場化開辟一條道路?! 。ǘ?ldquo;信易貸”的主要特點 1.基于信用大數據構建企業全面信用圖像。信用大數據作為生產要素的形態,正對經濟社會發展產生全局性深遠影響[2]。近年來,企業信用大數據已經有了良好的基礎。一是國家公共信用信息共享平臺。截至2020年9月,已經歸集了工商、稅務、海關、住建、社保等46個部門的公共信用信息超500億條,并與國家人口庫建立了信息核查與疊加機制。信用中國網站公示信用信息超2.45億條,其中行政許可和行政處罰信息數量超6800萬條。二是我國已建立起全球最大的金融基礎數據庫。截至2019年末,共收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的相關信息,全國累計為1571.3萬戶中小微企業和1.86億農戶建立了信用檔案。三是資本交易市場、水利建設、交通運輸、食品藥品等重點行業領域已初步建立行業信用信息歸集共享機制,積累了一定數量的行業信用信息?! ∪诤现行∑髽I的公共信用信息、人行征信信息、行業信用信息、自主申報信用信息以及其他市場信用信息,由第三方信用服務機構基于信貸審批需要構建企業信用評價模型,可以全面、動態、實時刻畫企業的信用畫像,為金融機構信貸決策及風險管控提供參考依據。構建信用信息融合共享機制,將分散的數據進行集約化處理,避免“信息孤島”效應,有利于金融機構全面掌握企業信用狀況更加合理開展授信和按需貸款?! ?.基于信用大數據助推金融機構智能風控。信用基礎設施建設與模式創新,是提升風險識別能力的有效措施[3]。金融機構信貸風險管理的關鍵在于風險防控,傳統的管理方式和體系存在監控不全面、預警不及時、所得信息的真實性和準確性不高、成本過高等問題。“信易貸”模式具有新的優勢。一是自動化信貸審批。建立以信用大數據、行業大數據為基礎的自動評價體系,依托大數據、區塊鏈、人工智能等先進技術,合理測算企業授信額度。二是智能化風險管控?;谥R圖譜、機器學習、決策引擎技術及產品,對企業多維數據信息進行全面挖掘與應用,提供覆蓋營銷、反欺詐、信用評估、貸中監控、催收等全流程風控管理服務,有效甄別信用資質差、逾期、失信、不良的客戶,實現實時全面監控、智能提前預警、主動風險防御,全面提升金融機構風險管理水平。三是常態化產品創新。通過機器學習,可實現信貸全過程的流程再造和創新、融資產品的自動迭代和更新、評價模型的自我訓練和優化[4]?! ?.基于信用大數據實現信貸政策協同效應。信貸政策是推動落實“信易貸”的重要保障。目前,各級政府從貸款貼息、融資產品創新獎勵、風險共擔、金融機構合作機制、考核約束機制和模式體系建設等方面持續出臺政策,緩解企業融資難融資貴問題[5]。這些政策普遍存在分散、重復、信息共享不充分等問題,通過數據共享可以有效實現政策協同。一是政府、銀行、擔保和再擔保機構、保險公司之間的政策協同。多方共建風險共擔機制,發揮各自優勢促進中小企業融資。二是同級政府部門之間的政策協同。尤其在地市層面,推動發展改革、財政、工信、商務、科技、園區等部門信息共享,避免各自施策、“撒胡椒面”,實現統籌精準施策、形成政策合力。三是央地政策協同。建立完善國家及地方風險緩釋基金、風險準備金及風險應急資金機制,鼓勵地方建立中小企業信用保證基金,實現中央和地方政策協同。四是政府與金融監管部門協同。完善中小企業信貸考核機制,推動政府、人民銀行、銀保監局、地方金融局等部門實現聯合監管,有效防范各類金融風險?! 《?、建設成效及存在問題 ?。ㄒ唬┙ㄔO成效 1.服務制度體系初步構建。為全面落地推廣“信易貸”,國家及地方政府結合宏觀經濟發展戰略及地方產業結構模式,提出了易于落地、操作性強的政策措施?! ∫皇菄覍用娣e極制定出臺宏觀指導政策。截至2020年8月31日,國務院、各部委出臺與中小企業融資促進相關性較大的政策文件共計54份。其中,國務院與國務院辦公廳所發政策文件共計26份,各部委作為發文單位的政策文件共計28份。指導性文件主要聚焦于機制體制建設、信息技術應用、拓寬融資方式、資金補助、風險管理、降低融資費用、信用信息的利用等方面,操作性文件主要集中在降費獎勵等方面?! 《堑胤綄用娓鶕陨懋a業發展需求提出利好政策。截至2020年8月31日,省市層面頒布的“信易貸”文件共計57份,其中省、自治區、直轄市頒布的政策文件30份,地市頒布的政策文件27份,以山東省、上海市頒布的文件最多,其次是青海省、天津市、重慶市,頒布2份以上政策的城市有溫州,湖州、常州、泉州等城市。所出臺政策文件涉及“信易貸”支持中小微企業融資、推進“信易+”守信激勵、金融支持民營經濟發展、“先照后證”改革后加強事中事后監管、優化提升營商環境、社會信用體系建設區域合作示范區建設等多個方面?! ?.綜合服務平臺初見成效。為實施中小企業信貸精準供給,全國各地積極探索建立以信用大數據為基礎,由國有控股、民營金融科技企業參股的混合所有制企業主導運營機制的綜合金融服務平臺,并積極實現與全國中小企業融資綜合信用服務平臺的對接。有關統計顯示,截至2020年8月,全國“信易貸”平臺累計開通政府賬號652個,涵蓋31個省份、326個地市(區)及28個縣級市;已有13個省轉發《國家發展改革委 銀保監會關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》,78個市正式發文組織本地金融機構入駐。其中,江蘇、河南、陜西3省及杭州、臺州、漳州、昆山、廣州、松原6個市地方自建平臺已初步完成與全國“信易貸”平臺的技術接入。上述9個地方自建平臺累計注冊企業485226家;累計發布融資需求121516筆、需求總額7985.80億元;累計授信82946筆、授信總額4338.53億元;累計放款73664筆、放款總額3056.88億元;累計信用放款11582筆、信用放款總額277.65億元?! ?.第三方信用服務機構快速發展。“信易貸”的有效實施,除需要有完善的制度體系作為保障外,還需要有強大的信用信息產品作為支撐。目前,全國各地正以“信易貸”平臺建設項目為抓手,積極引導金融機構結合區域經濟發展和產業結構,向有市場、有效益、有信用的中小企業提供“信易貸”產品,為進一步優化“信易貸”產品設計、優化客戶服務體系提供基礎保障,促使全國各地“信易貸”項目朝著標準化、規范化方向發展,同時,倒逼第三方信用服務機構發展壯大。截至2020年9月,國內已培育了一批優秀的信易貸第三方服務機構,包括“信易云” 、微眾信科、數聯銘品、數知科技、百融云創、融聯易云等。以數聯銘品為例,該機構以“動態盡職調查系統”為基礎,針對不同行業及企業屬性,有針對性地開展風險評估和信用評級,根據金融監管部門、金融機構及司法部門等業務需求提供反欺詐解決方案,并根據發展狀況實時跟蹤我國新經濟指數,為金融服務業提供數據參考,有效提升了中小企業融資服務效率、降低融資服務成本,進一步實現社會資本合理化配置?! ?.融資服務產品不斷創新。金融行業作為數據最密集的行業之一,無疑是現代數據風暴的重要參與角色。信用大數據與金融業的融合,促使了金融大數據這一新興概念的出現。而征信(信用)大數據是金融大數據的重要組成,包含金融交易數據、客戶數據、運營數據、監管數據以及各類衍生數據等,其背后蘊含的巨大利用價值不言而喻。當前,金融大數據已經成為金融發展的新動力,在中小企業融資貸款服務、工程企業融資貸款、能源企業融資貸款、企業綜合信用服務、個人綜合信用服務等領域得到廣泛應用,是現代金融發展的必然趨勢。以工程“信易貸”為例,該平臺依托工程行業的信用大數據,構建具有行業特色的信用評級體系,為用戶提供評級服務,并將此信用評級結果替代金融機構的部分貸前盡職調查功能,快速精準輔助銀行授信;引入覆蓋資金使用全過程的供應鏈管理和風險跟蹤,確保貸款用途真實可靠、風險可控,在貸后過程中通過大數據為金融機構降低信貸風險,僅2020年前9個月就幫助6780戶中小微企業獲得近90億元授信?! 。ǘ┐嬖趩栴} 1.信用數據開放共享和安全保護機制不健全。信用信息是中小企業信貸供給衡量的主要依據。目前,中小企業信用信息來源主要以財務信息、水電煤氣信息、稅費信息等基本信息為主,而對于反映企業經營狀況的開票、合同履約、客戶評價、收付款等市場信用信息采集難度較大,導致中小企業、金融機構和資本市場仍然存在信息不對稱問題,容易造成逆向選擇和道德風險的發生。當前,企業信用信息以國家公共信用信息中心、中國人民銀行征信中心作為信息的主要歸集主體,工商、海關、稅務、第三方信用服務機構和民間信用服務機構等為次要主體,幾方彼此歸集的信息尚未形成互通機制,無法為金融機構發放貸款提供直接參考。對于數據的安全保護也缺乏統一的規范管理制度?! ?.各地發展水平不均衡。2019年,國務院正式發布《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》,明確提出“深入開展‘信易貸’工作”。各地紛紛響應,積極探索“信易貸”創新模式,截至2020年9月30日,全國共建有173個中小企業融資服務地方平臺。目前,各地平臺建設模式存在差異,地區分布上也不夠均衡。在平臺建設運營模式方面,目前,全國各地平臺運營主體主要為事業單位、企業或政府:由事業單位運營的平臺共計74個,由企業、政府運營的分別為48個、22個。此外,民辦非企業機構作為新興公益服務主體成為平臺運營的重要補充,在全國范圍內共計運營平臺15個。在平臺分布方面,173個地方中小微企業信用服務平臺主要為市級或省級平臺下的市級子平臺,省級平臺較少;總體上呈現東西部地區多(東部地區73個,西部地區54個),中部地區少(36個)的特點?! ?.相關政策協同力度不夠。“信易貸”創新服務產品的不斷增加,需要有完善的政策制度和強大的組織作為保障。目前所頒布的諸多指導性文件指明了“信易貸”的發展方向但缺乏具體措施,操作性文件雖有明確措施,但僅涉及加大財稅優惠力度和中央財政補貼,未觸及中小企業融資方式、統計口徑、體制機制建設、風險管控、信息技術應用等,且部委與部委間、部委與地方間、地方與地方間彼此都缺乏協同效應。一是中小企業融資服務工作缺少統一的牽頭部門。目前牽頭單位主要為財政部、工信部、人民銀行和銀保監會,由財政部建立風險分擔機制和提出減稅方案,由工信部擬定中小企業發展政策,由人民銀行和銀保監會統籌提升中小企業金融的合規性及服務質效。但是,從全國“信易貸”相關的政策文件看,牽頭單位主要為國家及地市發展改革委或聯合銀保監會,缺乏與財政部、工信部、人民銀行等單位的聯合,不利于“信易貸”工作的統籌推進。二是中小企業融資服務平臺建設的牽頭和監管單位數量多,存在多頭監管現象。各地方工信部門建設的“中小企業公共服務平臺”、地方人民銀行建立的“中小企業金融服務平臺”、地方科技部門建立的“科技金融綜合服務平臺”數量龐雜,導致中小企業平臺認知混亂?! ?.政策性擔保和風險共擔機構發展不平衡。強有力的政策性擔?;蝻L險共擔機構是中小企業獲得信貸供給的重要增信保障。目前,我國政策性擔保和風險共擔機構發展不平衡、代償風險較高、資金缺口較大,難以有效發揮增信服務。一是擔保機構發展不均衡。擔保業務作為一項風險性較高的業務,存在收益不平衡、不匹配等現象,導致國有擔保機構在開展業務時傾向于選擇易保值增值客戶,對于中小企業等風險性較高的客戶往往設置較高的門檻,審批嚴格,過程繁瑣,費用也較高,使大量中小企業難以準入,只能轉向民間的擔保機構。而民間擔保機構數量有限,且擔保費用較高,導致中小企業貸款獲取成本居高不下。二是風險共擔機構以政府單方面為主。在風險共擔業務方面,沒有形成有效的銀行、擔保、保險協同共擔機制,難以形成擔保業務規?;l展,導致中小企業信貸獲取難以產生規模效益?! ∪?、政策建議 建議“信易貸”的未來發展要重點圍繞數據融合、標準規范制定、平臺搭建、政策扶持和金融機構支持等方面開展?! 。ㄒ唬┘訌娦庞么髷祿娜诤瞎蚕砗途C合治理 信用大數據是“信易貸”平臺的原材料,信用大數據的充分融合是“信易貸”平臺能否真正發揮實效的關鍵。期望通過大數據打破空間界限,打破行業壁壘,將相關平臺連接起來[6],必須規范信用大數據共享管理制度,推動企業公共信用信息與非公共信用信息的融合共享和綜合治理?! ?.自上而下協調垂管部門的公共信用信息。整合稅務、市場監管、海關、司法、水、電、氣費以及社保、住房公積金繳納等領域的信用信息,“自上而下”打通部門間的信息孤島,降低信息收集成本?! ?.推動人行征信信息與公共信用信息融合。借助信用領域大數據、區塊鏈、人工智能、聯邦學習等技術創新,加快推進人行征信信息與公共信用信息融合應用;健全完善人行征信信息與公共信用信息開放授權機制, 提升數據獲取的便捷度?! ?.以應用為導向規范企業市場信用信息的歸集共享。堅持數據最小化原則,以應用導向制定市場信用信息的應用場景目錄及信息歸集目錄,努力提高企業市場信用信息歸集的規范性、準確性、完整性和實效性,實現“應用告知-授權同意-歸集數據-開展應用”全過程管理?! ?.加強信用數據的綜合治理。厘清數據提供方、數據使用方、共享監管方等共享主體責任邊界,規范數據發布、數據使用、數據銷毀等環節,構建覆蓋所有責任主體、覆蓋所有關鍵環節、覆蓋所有數據的管理體系,做到數據流程可追溯,關鍵環節可監管,保障信息共享管理有據可依、有痕可循?! 。ǘ┤嫣嵘?ldquo;信易貸”平臺服務功能 “信易貸”平臺作為中小企業融資貸款服務的窗口,應推動平臺不斷迭代升級和完善應用服務,以“純線上無接觸操作”的優勢幫助中小企業最大化發揮信用價值,快速便捷地獲得貸款?! ?.提高智能融資撮合服務水平。依托全國中小企業融資綜合信用服務平臺,優化企業自主申報信用信息和具體融資需求信息功能,同時,完善和細化金融機構的產品展示功能,基于大數據不斷調整優化撮合算法,主動為中小企業推送當前平臺上適用的融資產品,實現自動精準匹配,提高撮合效率?! ?.開發政策兌現功能。依托全國“信易貸”平臺引導各級政府設立中小企業融資支持政策(信貸風險補償資金或信用保證基金、貸款貼息、應急周轉金等),提升平臺的政策匯聚、發布、智能匹配、申請、兌現、效果監控等功能,幫助中小企業一站式申獲各類扶持政策,協助政府部門提高施策效率,實現精準施策?! ?.強化統計及監管服務。各級政府部門、各金融機構可通過全國“信易貸”平臺,可視化監測所轄中小企業融資業務開展情況,政府部門通過平臺可掌握轄區內企業融資余額、融資綜合利率、不良率以及各金融機構放款數額、機構業務排名等,為后續精準施策提供有效支撐;金融機構可在平臺上實時掌握具體融資業務進度、企業放款總體數額、企業逾期等數據,為后續業務改進優化提供幫助?! 。ㄈ┘涌焱七M“信易貸”標準體系建設 綜合全國各地“信易貸”建設成效,加快推進全國“信易貸”的數據標準、技術標準、服務標準等基礎性標準建設,優化“信易貸”模式,促進“信易貸”在全國全面開花?! ?.推動企業信用信息數據標準建設。明確用于“信易貸”應用的企業信用信息數據范圍及數據指標體系,在數據匯聚環節中制定數據項名稱、數據字段、數據類型及格式、代碼標識符、數據元標識符等標準;在數據共享環節中制定數據字段、數據接口等標準,確保涉及國家利益、社會安全、商業秘密、個人隱私等信息受到合理保護?! ?.推動企業信用評級評價標準建設。以行業、場景為基礎,建立企業信用評級標價規范性指標體系,指導建設企業信用評級評價模型,明確中小企業信用等級劃分標準,促使金融機構之間的風險評價達成共識?! ?.加快“信易貸”平臺建設及服務標準建設。明確地方平臺、金融機構、信用服務機構的準入及退出條件,對各方提供的服務內容、服務流程、服務時效、服務質量、監督評價以及信息系統安全提出要求?! 。ㄋ模┨剿鹘ㄔO企業信用大數據交易市場 以企業信用大數據為試點,探索建設數據要素市場化交易平臺,逐步明晰數據溯源、確權等關鍵問題,實現企業信用資產評估交易?! ?.研究數據溯源確權。由于數據不具有專有性、地域性及時間性的特點,為有效保護被收集者利益,建議加快數據確權、個人信息安全保護等相關法律法規的研究制定。運用區塊鏈等新興技術,實現數據溯源與確權,使數據需求方能安全、快速地查看數據質量、獲取所需數據?! ?.開展信用資產評估。探索將企業信用作為企業資產,建立企業信用資產評估標準體系,依托公益性第三方機構客觀、公正地開展評定,推動社會各界對企業信用資產的認可和應用?! ?.開發數據交易系統。以數據資源開放、流通和應用為宗旨,推進數據交易系統開發建設,加強數據交易對象的審核與監督管理,開展數據質量論證、數據交易標準化及數據衍生金融服務等專業服務?! 。ㄎ澹┓e極拓展“信易貸”創新應用場景 充分發揮金融科技的積極促進作用,結合行業特性、場景需求、知識產權情況等,創新開發和拓展各類“信易貸”產品[7]?! ?.建設信用大數據國家實驗室。通過央地聯合建設,以國家宏觀指導、地方實操為引導,聚焦信用大數據風險預警和信息分析、信用評價模型、信用服務產品等領域,聯合相關機構共同研究“信易貸”數據模型、中小企業風控模型、中小企業綜合評價模式等,為創新中小企業融資貸款新模式,實施精準信貸供給提供基礎保障?! ?.大力拓展“行業信易貸”。依托能源、交通、物流、稅收、貿易、電商、建筑工程、家政服務等行業,開發垂直領域行業信易貸產品,推動以中小企業為核心的金融信用服務體系建設?! ?.創新開發“場景信易貸”?;谡型稑?、政府采購、供應鏈、特色商圈、履約保證、特定人群等實際應用場景,歸集供應鏈全鏈條數據,實現數據和業務閉環,開發服務于不同場景主體的“信易貸”產品?! ?.提升知識產權“信易貸”應用。充分發揮知識產權市場價值,建立完善的知識產權融資評估管理體系、質押融資風險管理機制、流轉管理機制等,創新知識產權質押融資的服務機制,加快知識產權信易貸的廣泛應用?! 。┏浞职l揮第三方服務機構作用 加快推進第三方服務機構的培育,對于加強對中小企業經營數據、交易數據、財務數據、稅務數據等企業信用信息綜合分析與評價具有重要的現實意義。同時,通過第三方服務機構能夠有效挖掘企業經營狀況,有利于金融機構在中小企業信貸供給方面實施精準供給,提高金融機構信貸供給的決策效率和風控水平?! ?.充分發揮信用服務機構作用。傳統的融資貸款業務實施過程中,金融機構注重的是貸款申請人的財務數據,而以信用為基礎的融資貸款新模式更注重企業綜合信用評級評價,并注重與金融機構實現數據資源實時共享。發揮信用服務機構專業職能,提供融資貸款盡調前置、信用評級評價等服務,金融機構可依據實時數據采取動態授信、貸款審批和風險管控?! ?.培育融資中介機構。加快對企業無形資產評估機構、項目風險評估機構、融資咨詢服務機構、融資擔保機構的培育,加強融資中介機構公信力,改進和開拓業務形式和范圍,形成中小企業企業融資貸款服務全鏈條?! ?.充分發揮行業協會作用。行業協會是緩解中小企業融資難的有效載體,在規范行業管理、加強行業自律、促進行業發展、倡導誠信經營等方面有不可替代的作用。行業協會掌握行業內大量信息、了解業內企業信用狀況,是溝通企業與銀行合作、化解和轉移信貸風險的重要一環?! 。ㄆ撸┘涌鞓嫿ㄑ氲卣邊f同機制 由政府和金融機構共同出資成立“信用保障基金”,為中小企業融資保駕護航,是全世界政府解決中小企業融資的有效手段?! ?.明晰國家、省級以及轄區融資擔保機構的職能。建議轄區融資擔保機構直接承接融資擔保業務,省級再擔保機構對轄區機構業務進行再擔保以分散轄區機構的擔保風險;盡快在國家層面設立規模足夠大的國家融資擔?;?,增加系統性風險或省級大規模風險防范手段?! ?.建議國家融資擔?;鸪浞职l揮全國范圍統籌協調功能。建立風險準備金制度,向下級擔保機構和再擔保機構按照其各自總擔保費的一定比例提取風險準備金,按照約定彌補地方擔保機構的代償額缺口?! 。ò耍┙⒔∪珨祿踩徒鹑诎踩Wo機制 貫徹《網絡安全法》《關鍵信息基礎設施安全保護條例》以及金融業相關法律法規,加強與落實網絡運行安全、網絡信息安全、金融安全等相關制度的研究與施行,加強關鍵信息基礎設施的防護建設,提升攻擊研究能力?! ?.完善法律監管機制。盡快就數據安全開展立法工作,完善數據安全相關法律法規,建立數據安全監管機制?! ?.建立“信易貸”平臺數據清洗加工市場準入機制。由指定信用服務機構參與信用信息數據的清洗加工,為金融機構提供數據需求服務?! ?.建立全國“信易貸”平臺數據安全等級保護機制。采用關鍵技術強化共享安全,滿足對共享主體的責任界定。采用數據加密、數據脫敏、數據安全標識等關鍵技術,結合數據流動特征和風險,從數據梳理出發、到內控管理中防止敏感及隱私數據泄漏、數據共享全過程審批記錄等多維度,構建數據安全合規管理解決方案,滿足對共享主體的責任界定。 參考文獻: [1]盛天翔,范從來.金融科技與小微企業信貸供給述評:機制、實踐與問題[J].現代經濟探討,2020(6):39-44. [2]何偉.激發數據要素價值的機制、問題和對策[J].信息通信技術與政策,2020(6):4-7. [3]韓鳳芹,趙偉.中小企業融資困境:基于風險治理的解釋與應對[J].宏觀經濟研究,2020(8):15-23,50. [4]林少群.互聯網金融融資模式剖析——源自中小微企業的P2P和眾籌實踐[J].宏觀經濟管理,2017(S1):98-99. [5]封北麟.精準施策緩解企業融資難融資貴問題研究——基于山西、廣東、貴州金融機構的調研[J].經濟縱橫,2020(4):110-120. [6]陳雨帆.大數據環境下小微企業融資模式創新研究[J].合作經濟與科技,2020(11):76-77. [7]袁道強,王燕.大數據運用:小微企業信貸產品的創新與思考[J].金融理論與實踐,2018(7):109-113. 【作者信息】曾光輝,東北大學工商管理學院2020級應用經濟學博士,廈門國信信用大數據創新研究院高級經濟師(《宏觀經濟管理》2021年4月第4期)
銀保監會:積極參與“信易貸”等信用信息共享機制
銀保監會近日印發了《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》?!锻ㄖ穱@推動小微企業金融供給總量有效增長,質量、效率、效益明顯提升的總體目標,對銀行保險機構服務小微企業明確了多項政策要求。”其中涉信內容如下:三、以支持創新為出發點,全面優化金融供給結構(七)著眼小微企業融資“痛點”“弱點”,補齊信貸業務短板。銀行業金融機構要進一步創新完善針對小型微型企業法人的信用評價模型、風險管控技術和批量授信審批機制,擴大信貸服務覆蓋面,并著力優化開立對公賬戶、支付結算等基礎金融服務。……(八)豐富普惠保險產品業務,更好地為小微企業提供融資增信和保障服務。……支持保險機構穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險,提升承保能力,合理降低小微企業投保成本。鼓勵銀行業金融機構為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務。保險機構要加強基礎管理,對投??蛻暨M行大中小微企業類型識別,提高產品和業務研發的針對性。進一步暢通線上服務渠道,提高投保、承保審批、理賠效率。四、做優機制體制和專業能力,實現“敢貸愿貸、能貸會貸”(十四)綜合運用金融科技手段和信用信息資源,增強“能貸會貸”服務能力。銀行業金融機構要綜合運用互聯網大數據等金融科技手段,積極參與“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等信用信息共享機制,將公共涉企數據與機構內部金融數據有機結合,改進業務審批技術和風險管理模型,為小微企業準確“畫像”,實現金融資源向長尾客戶的精準“滴灌”。要主動向信用信息主管部門反映數據需求,推動提高數據標準化水平,優化共享方式。……六、強化監管引領督導,推動營造更好外部環境(十九)推動深化信用信息共享機制,加快建設綜合金融服務平臺。各級監管部門要積極參與推進信用信息共享機制建設工作。各銀保監局要加強向地方黨委政府的匯報建言,努力推動將建設地方綜合金融服務平臺納入當地“十四五”規劃,擴大基礎公共信息數據有序開放。重點整合本地區的跨部門涉企信用信息,繼續提升數據歸集共享的廣度和深度。協同信用信息體系建設主管部門加強數據質量治理,明確接入標準,引導鼓勵銀行保險機構對接綜合金融服務平臺,在安全合規運用數據的前提下,為小微企業提供更便利的金融服務。
激活信用價值 貸款超萬億 “信易貸”牛年還將怎么建?
截至2020年12月底,全國“信易貸”平臺累計發放信用貸款總額超萬億元。在全國“信易貸”平臺的引領下,各地“信易貸”平臺發展迅速,但也面臨高價值數據匯聚難、推廣運營難、特色產品少、風險分擔機制缺乏等問題。進入2021年,“信易貸”工作仍將是各地信用工作的重中之重,如何縱深推進?“信易貸”平臺如何建設及可持續運營? 全國“信易貸”平臺引領 地方“信易貸”平臺落地深耕 “信易貸”是解決中小微企業融資難融資貴問題的一項制度性建設。2019年9月12日,國家發展改革委與銀保監會聯合印發《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業融資的通知》,吹響了全國各地加快推進“信易貸”平臺建設的號角?! ‰S后,依托全國信用信息共享平臺建設的全國中小企業融資綜合信用服務平臺(即全國“信易貸”平臺)于2019年9月在中國城市信用建設高峰論壇上啟動上線。截至2020年12月底,已與178個地方平臺或站點實現技術對接和數據交互,累計注冊企業419.3萬家,發放信用貸款總額1.01萬億元?! ∪珖?ldquo;信易貸”平臺的活躍離不開地方“信易貸”平臺的深耕探索,涌現了許多典型案例?! B門市依托全國“信易貸”平臺,綜合運用“信用+科技+普惠金融”手段,匯聚各類信用服務和“信易貸”創新產品,通過提供精準服務,滿足企業多場景、個性化的資金需求?! 鲜谐蔀槿珖?ldquo;信易貸”平臺首個落地省會城市,建立“三位一體”的風險緩釋防控體系、推出抗疫專項舉措、創新點面結合的“信易貸”推廣模式?! ?ldquo;甘肅信易貸”平臺作為省級“信易貸”平臺,實現與甘肅省投資項目在線審批監管平臺實時對接,一次性推出在建或擬建的2122個項目信息,為資金供需雙方提供了高價值的信息服務?! 〈送?,遼寧營口“金小二”平臺、北京小微企業金融綜合服務平臺、重慶北碚區民營經濟服務平臺、長春“信易貸”平臺、河南“信豫融”平臺等許多頗具地方特色的平臺都在積極探索?! 〉胤?ldquo;信易貸”平臺建設與運營仍面臨不少難題 盡管目前全國各地“信易貸”平臺建設取得了很大成效,但仍面臨一些亟待解決的難題?! ∫皇歉邇r值數據匯聚難。目前,各地已建成的“信易貸”平臺中普遍缺乏稅務、電力、海關、社保、公積金等核心數據,在無法掌握企業的真實生產經營情況和信用情況下,難以準確識別企業還本付息的意愿和能力?! 《浅掷m推廣運營難。調研發現,靠政府的財政投入或國有金控企業支持,平臺建設、部署相對較易,但持續運營乏力。特別是一些財力不足的地方,單靠政府持續投入難以為繼,如果不能探索出自我造血的運營模式,前期投入大量資源的平臺恐將成為“僵尸”平臺?! ∪翘厣a業產品少。目前,各地“信易貸”平臺上線的標準金融產品較多,尚未結合當地區位優勢、產業特點,設計個性化融資產品,導致貸款期限、利率、渠道與當地產業融資需求匹配度低,撮合成功率低?! ∷氖秋L險分擔機制缺乏。企業違約成本較低成為金融機構發放信用貸款的普遍顧慮,不少地方“信易貸”平臺缺乏配套風險分擔機制,金融機構認為自身承擔了較大的風險,參與意愿低?! 《啻氩⑴e推動“信易貸”平臺建設及可持續運營 可以預見,“信易貸”工作仍將是2021年各地信用工作的重點之一,需要政府、銀行、企業、信用服務機構等各方形成合力?! B門國信信用大數據創新研究院院長曾光輝建議政府加快數據整合工作,確保數據合法合規。自上而下協調垂管部門的公共信用信息,打通部門間的信息孤島;推動央行征信信息與公共信用信息融合,健全完善央行征信信息與公共信用信息開放授權機制;以應用為導向規范企業市場信用信息的歸集共享,實現“應用告知-授權同意-歸集數據-開展應用”全過程管理?! ”娢⒖萍紕撌既诵旌|建議加快建立風險補償基金,切實防范貸款風險。通過設立信貸風險補償基金,建立合理的風險分擔措施以及配套機制,以政府的小資金撬動金融機構的信貸大資金,引導金融機構投放信貸到政府所關心的產業?! ⊥苿悠脚_可持續運營,離不開豐富的金融產品創新。深圳市信用促進會秘書長鮮濤建議,建立“信易貸”核心產品目錄,重點關注純信用貸款、小微企業貸款、基于核心企業的供應鏈貸款、基于征信替代數據的貸款等對信用建設帶動性比較強的產品或者模式?! ≡廨x也建議,以“信用+行業”為突破口,充分發揮金融機構、行業協會以及第三方機構的聯動作用,依托能源、交通、物流、稅收、建筑工程、家政服務等行業,以及商圈、供應鏈、貿易、電商、知識產權等場景,開發垂直領域行業“信易貸”產品?! 〈送?,受新冠疫情影響,各地財政壓力較大,提高各地“信易貸”平臺的自我造血能力,減少對財政的依賴,有利于平臺的可持續運營。徐海東建議,一方面,平臺要堅持公益性,在通用或標準化的“信易貸”產品方面,免費服務中小微企業和銀行;另一方面,平臺運營方或第三方信用服務機構探索與銀行結合特色數據或產業,深度定制特色“信易貸”產品,通過適當分潤的商業模式實現對平臺的反哺。
全國信易貸平臺融資規模突破萬億元
為深入貫徹落實黨中央、國務院關于金融服務實體經濟,解決中小微企業融資難融資貴問題決策部署,國家發展改革委會同銀保監會等部門,依托全國信用信息共享平臺建設全國中小企業融資綜合信用服務平臺(簡稱“全國信易貸平臺”),充分整合行政許可、行政處罰、納稅、社保、公積金、水電氣費、倉儲物流、公共資源交易等各類信用信息,構建國家和地方信易貸平臺一體化網絡,向金融機構提供信用信息服務,擴大信用貸款規模,降低中小微企業融資成本。截至12月底,全國信易貸平臺已與178個地方平臺或站點實現技術對接和數據交互,累計注冊企業419.3萬家,發放信用貸款總額1.01萬億元。
國家發改委:支持“信易貸”平臺向金融機構推薦信用良好企業
為充分發揮信用體系建設助力中小微企業融資的積極作用,國家發改委辦公廳日前發布《關于支持“信易貸”平臺向金融機構推薦信用狀況良好企業有關工作的通知》(以下簡稱《通知》)提出,支持各地區通過全國中小企業融資綜合信用服務平臺(以下簡稱全國“信易貸”平臺)向金融機構推薦信用狀況良好的具有融資需求的企業名單?! 锻ㄖ分赋?,各地區社會信用體系建設牽頭部門組織轄區內企業申報“信易貸”推薦企業名單,企業應同時滿足六個條件:即企業劃型屬于中小微企業;經營領域符合國家產業政策;信用狀況良好;經營狀況良好;具有真實融資需求;簽署《信用承諾書》?! 膱笏土鞒虂砜?,各地區社會信用體系建設牽頭部門對申報企業進行審核后,按月推薦企業,于每月20日前報送《“信易貸”推薦企業名單及信貸資金需求表》。與全國“信易貸”平臺聯通的地方通過平臺報送;尚未聯通的地方通過電子郵件向平臺報送。國家公共信用信息中心負責名單匯總,經全國信用信息共享平臺信用篩查后,通過全國“信易貸”平臺提供給商業銀行等金融機構。金融機構遵循自主審貸和風險自擔原則對名單內企業發放貸款,并及時反饋企業獲得貸款情況?! 锻ㄖ分赋?,各地區社會信用體系建設牽頭部門應主動與當地行業主管部門、工商聯、行業協會等積極溝通,了解中小微企業生產經營和融資需求情況,加強與金融機構銜接配合,使資金支持政策真正惠及有融資需求的優質中小微企業并對企業獲得借款及后續發展情況進行跟蹤關注?! 〈送?,各地區要加快建設和完善地方“信易貸”平臺,并與全國平臺深度聯通,提升服務能力。鼓勵各地方“信易貸”平臺在依法合規的前提下引導中小微企業提供有關經營數據,為企業提供精準化、定制化服務。有條件的地方可設立風險緩釋基金,出臺多元化的風險緩釋措施。國家公共信用信息中心定期向各地區反饋企業獲得貸款情況和企業債務違約等拖欠信息,國家發展改革委會同地方幫助協調企業經營困難。
有效緩解中小微企業融資難,黑龍江“信易貸”成功授信額突破 5 億元
自 8 月份我省 “ 信易貸 ” 服務平臺開通以來,在全省營商環境建設監督、銀保監等部門共同努力下,我省入駐 “ 信易貸 ” 服務平臺的中小微企業和金融機構的數量日趨增加,呈現出良好發展的勢頭。截至 11 月 23 日,我省在 “ 信易貸 ” 服務平臺注冊企業達 3219 戶,入駐金融機構 228 家,發布產品 316 個,受理融資需求 1189 筆,金額 230.97 億元,成功授信 105 筆,金額達 5.38 億元,有效緩解了我省中小微企業融資難融資貴問題?! ?ldquo; 信易貸 ” 平臺是覆蓋全國、兼容地方、涵蓋多種融資服務模式的一站式服務平臺,是以市場主體的信用為核心條件,金融機構以提升風險管理能力為立足點,減少對抵質押擔保的過度依賴,提高市場主體貸款中信用貸款的占比的貸款方式。目前,國家鼓勵金融機構對信用良好、正常經營的中小微企業創新續貸,切實降低企業貸款周轉成本?! ∠乱徊?,我省將進一步加大對龍江守信主體的融資支持力度,更好、更多、更快地引導我省中小微企業和金融機構入駐 “ 信易貸 ” 服務平臺,營造金融機構愿意貸款、敢于投資,企業能融資、守信用的和諧誠信好環境。
全國“信易貸”工作視頻會議在京召開 平臺發放信用貸款超5600億元
凝聚四方合力 共同推動“信易貸”工作落地落實國家發改委召開全國“信易貸”工作視頻會議為充分發揮信用在中小微企業融資過程中的關鍵作用,進一步落實資金直達機制,提高金融服務實體經濟的能力,促進中小微企業健康發展,10月29日,國家發改委在京舉行全國“信易貸”工作視頻會議,總結全國“信易貸”工作進展,并部署下一步重點工作。國家發改委副主任連維良、全國工商聯副主席黃榮、銀保監會普惠金融部主任李均鋒出席會議并講話。國家發改委副秘書長趙辰昕主持會議。會上,濟南市發改委主任謝堃、廈門市發改委主任張志紅分別就本地開展“信易貸”工作的具體舉措進行了經驗交流;中國建設銀行副行長王浩就本行推進“信易貸”工作情況作了典型發言。李均鋒表示,在各方共同努力下,2020年全國小微企業金融服務工作更上一個新臺階,實現了增量、擴面、提質、降本多維度平衡發展。一是信貸投放總量穩步增長;二是貸款利率繼續下降;三是“銀稅互動”類小微企業貸款持續快速增長。為進一步發揮好“信易貸”平臺作用,銀行業金融機構要積極對接入駐“信易貸”平臺,高效地利用公共信用信息資源,加強信用貸款產品的創新,不折不扣履行好公共信用信息安全保護義務。各級監管部門要積極配合建設好和使用好“信易貸”平臺,鼓勵創新基于“信易貸”平臺的特色貸款產品。地方政府要加強對“信易貸”平臺的配套政策支持。黃榮指出,各級工商聯要充分認識“信易貸”平臺的重要作用,把做好“信易貸”工作作為緩解民營企業,特別是中小微企業融資難融資貴的一個重要抓手。要制定并細化工作方案,明確工作任務,落實主體責任,切實抓好工作落實。加強民營企業信用體系建設,要以建立企業信息披露制度、信用承諾制度等七項制度建設為依托,加快建立完善企業信用制度。加強對“信易貸”平臺的推廣,積極開展有關政策宣貫。同時,各級工商聯要加強與發改委、銀保監會等部門的溝通聯系,推動“信易貸”工作的開展,并協同金融機構發掘、培育一批信用狀況良好的中小微企業,為他們提供富有針對性的金融服務。在總結講話中,連維良首先肯定了各地方各部門在推進“信易貸”工作中取得成果,并對下一步工作提出了具體要求。連維良指出,做好“信易貸”工作需要多方面配合聯動,政府要做好“七個推動”,金融機構要做好“五個著力”,信用服務機構要做到“四個精心”,企業要做到“三個主動”。首先,政府要做好政策推動、共享推動、名單推動、平臺推動、監管推動、示范推動、通報推動;其次,金融機構要從著力提升規模、著力創新產品、著力改善服務、著力共享數據、著力防控風險五個方面,切實提高金融對中小微企業的支持力度;再次,信用服務機構要做到精心歸集數據、精心提供服務、精心排查風險、精心助力監管;最后,中小微企業要在享受“信易貸”便利的同時不斷提升誠信意識,主動誠信守法、主動信用承諾、主動報告風險。連維良強調,下一步各部門各地方要圍繞更大范圍更大力度推廣“信易貸”模式、加快推進社會信用立法工作、構建和完善以信用為基礎的新型監管機制、推進信用承諾制度建設、推動重點領域持續加強信用建設、開展失信問題專項治理六方面重點推進社會信用體系建設工作。各部門各地方要依法依規推進社會信用體系建設,堅決防止信用手段擴大化,避免懲戒措施不當使用甚至濫用。記者從會上獲悉,截至目前,全國“信易貸”平臺已與9個省市的地方平臺實現互聯互通,超過731家各類金融機構及其地方分支機構完成平臺入駐,累計發布超過1935個金融產品,累計注冊中小微企業超291.3萬家,累計整合與企業融資授信密切相關的納稅、社保、不動產、水、電、氣等信用信息超過187億條,包括“稅易貸”在內的各類“信易貸”產品總信貸規模超過兩萬億元,其中通過全國“信易貸”平臺向中小微企業實際發放貸款累計31萬筆、放款總額突破5600億元,為中小微企業紓困和發展注入了更強動力。國家發改委財金司、國家公共信用信息中心,人民銀行金融市場司,銀保監會普惠金融部,全國工商聯經濟部,國家開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行有關負責人參加了會議。省市縣三級發展改革委、金融辦、工商聯及人民銀行、銀保監會分支(派出)機構有關負責人通過視頻會議系統在分會場參加了會議。